Правда состоит в том, что существует не один, а два разных
минимума долга для банкротства, и каждый минимум применяется в совершенно
разных ситуациях. Первый минимум – это 500 тысяч рублей, который является
порогом, при котором гражданин обязан подать на банкротство (если выполнены и
другие условия). Второй минимум – это 25 тысяч рублей, который является нижним
пределом для внесудебного (упрощённого) банкротства через Многофункциональный
центр. И, самое главное, если гражданин сам подаёт на банкротство в арбитражный
суд (а не кредитор), размер долга может быть любым, даже менее 25 тысяч рублей.
Эта путаница возникла из-за сложной структуры российского
законодательства о банкротстве, которое предусматривает несколько различных
процедур, каждая из которых имеет свои пороги и условия. Федеральный закон №
127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" содержит статьи 213.4,
213.25 и другие, которые устанавливают разные правила для разных ситуаций.
Статья 213.4 говорит об обязанности подать на банкротство при определённых
условиях, а статьи о внесудебном банкротстве устанавливают другие пороги.
Законодатель при разработке законодательства о банкротстве
преследовал двойную цель: с одной стороны, защитить интересы кредиторов, не
позволяя очень малым долгам забить судебную систему, и с другой стороны,
предоставить должникам с малыми долгами возможность избавиться от них без
долгого судебного разбирательства. Результатом стала система, в которой
существуют разные пороги для разных способов подачи на банкротство. Это создало
путаницу, но справедливо и рационально, если правильно его понять.
Порог обязательного банкротства: 500 тысяч рублей и его значение
Сумма в 500 тысяч рублей является ключевым порогом в
российском законе о банкротстве, однако это не минимальная сумма для
банкротства, а порог обязательности. Согласно пункту 1 статьи 213.4 Федерального
закона о банкротстве, гражданин обязан подать заявление о признании себя
банкротом в арбитражный суд в течение тридцати рабочих дней с момента, когда
ему стало известно о том, что он не в состоянии исполнить денежные
обязательства и обязанности по уплате обязательных платежей, если одновременно
выполнены следующие два условия:
Первое условие – это то, что общая сумма его денежных
обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей составляет не менее
500 тысяч рублей. Эта сумма включает все виды задолженности: кредиты банков,
займы у физических лиц, задолженность перед микрофинансовыми организациями,
задолженность перед налоговыми органами, штрафы, задолженность по алиментам,
задолженность перед Пенсионным фондом, и любые другие денежные обязательства,
независимо от того, наступил ли срок их исполнения или нет. Важный момент: в
расчёт включаются также обязательства, срок исполнения которых ещё не наступил,
и обязательства по поручительству (если гражданин является поручителем по
чужому кредиту).
Второе условие – это то, что удовлетворение требований
одного или нескольких кредиторов приведёт к невозможности удовлетворить
требования других кредиторов в полном объёме. Это условие в юридической
практике интерпретируется как "недостаточность имущества" – то есть
совокупная стоимость имущества гражданина меньше размера его денежных
обязательств, или гражданин очевидно находится в состоянии
неплатежеспособности.
Почему именно 500 тысяч рублей? Эта сумма была выбрана
законодателем как разумный порог, который отражает масштаб финансового кризиса.
Если гражданин должен менее 500 тысяч рублей, предполагается, что такой
гражданин может с большей вероятностью найти способ погасить долг (например,
через реструктуризацию, через переговоры с кредиторами, через продажу какого-то
имущества). Однако если долг превышает 500 тысяч рублей, ситуация считается
критической, и общественный интерес требует, чтобы гражданин был признан
банкротом в официальном порядке, даже если сам гражданин этого не хочет.
Практическое значение этого порога состоит в том, что если
гражданин не подаст на банкротство самостоятельно, но его долг превышает 500
тысяч рублей, кредитор имеет право подать в арбитражный суд с заявлением о
признании гражданина банкротом. Таким образом, эта сумма служит "точкой
невозврата", после которой гражданин больше не может избежать банкротства
через переговоры с кредиторами. Если кредитор предпочтёт подать на банкротство,
гражданин будет признан банкротом, независимо от его желания.
Очень важный момент, который часто упускают люди: если долг
гражданина превышает 500 тысяч рублей, гражданин обязан подать на банкротство.
Если он этого не сделает, он совершает нарушение закона, которое может иметь
серьёзные последствия. Во-первых, кредитор может подать заявление о банкротстве
вместо гражданина, и тогда гражданин потеряет контроль над процедурой.
Во-вторых, недобросовестное поведение (сокрытие долга и отказ от подачи на
банкротство) может быть использовано против гражданина в суде.
Минимум для внесудебного банкротства: 25-1000 тысяч рублей
Совершенно другой минимум и максимум установлены для
внесудебного банкротства физического лица через Многофункциональный центр
(МФЦ). Это процедура, которая была введена в действие в 2020 году и существенно
упростила и удешевила процесс банкротства для граждан с долгами среднего
размера. Согласно законодательству, которое было обновлено в 2025 году,
внесудебное банкротство доступно при сумме долга от 25 тысяч рублей до 1
миллиона рублей (ранее, до 2025 года, минимум был 50 тысяч рублей, но в январе
2025 года этот минимум был снижен до 25 тысяч).
Почему закон установил именно этот диапазон – от 25 до 1000
тысяч рублей? Причина кроется в том, что внесудебное банкротство – это
упрощённая процедура, которая не требует финансового управляющего и судебного
разбирательства. Вместо этого, гражданин подаёт заявление в МФЦ, и МФЦ в
течение трёх дней проверяет информацию и передаёт её в саморегулируемую
организацию финансовых управляющих, которая ставит гражданина в Единый
федеральный реестр сведений о банкротстве. На этом процедура, в большинстве
случаев, заканчивается, и долги списываются через 6 месяцев (или в течение
полутора лет в некоторых случаях).
Однако, для того чтобы подать на внесудебное банкротство,
гражданин должен соответствовать не только требованию по сумме долга, но и ряду
других условий. Эти условия очень строгие и исключают многих людей из
возможности использовать эту простую процедуру. Во-первых, на дату подачи
заявления в отношении гражданина должно быть окончено исполнительное производство
в связи с отсутствием у должника имущества, на которое может быть обращено
взыскание. Это означает, что судебный пристав-исполнитель должен был вынести
постановление об окончании производства, потому что у должника нет имущества
для взыскания. Можно проверить это на сайте Федеральной службы судебных
приставов (ФССП) России.
Во-вторых, гражданин должен соответствовать одному из
следующих критериев: он признан безработным на дату подачи заявления; он
получает пенсию по инвалидности или по возрасту; у него есть несовершеннолетние
дети или лица, находящиеся на его иждивении (дети-инвалиды, пожилые родители);
или он был безработным в течение года перед подачей заявления. Эти критерии
установлены для защиты социально уязвимых граждан, которые находятся в наиболее
отчаянном финансовом положении.
В-третьих, очень важный момент: при внесудебном банкротстве
не должно быть в отношении гражданина никаких возбужденных исполнительных
производств (кроме тех, которые окончены в связи с отсутствием имущества). Это
означает, что если в отношении гражданина есть открытое исполнительное
производство, в котором судебный пристав активно ищет имущество, гражданин не
может воспользоваться упрощённой процедурой. Если всё же гражданин подаст
заявление, МФЦ выдаст отказ.
Практическое значение этих минимумов и максимумов состоит в
том, что они разделяют граждан на несколько категорий. Граждане с долгом менее
25 тысяч рублей и с долгом от 1 миллиона рублей не могут использовать
упрощённую процедуру через МФЦ. Однако они могут подать на банкротство в
арбитражный суд (если размер долга менее 500 тысяч рублей, должник подаёт
добровольно; если размер долга более 500 тысяч, должник обязан подать).
Граждане с долгом от 25 до 1000 тысяч рублей и соответствующие другим условиям
могут использовать упрощённую процедуру через МФЦ.
Минимум при добровольной подаче в суд: практически любой размер
Третья категория минимумов – это минимум при добровольной
подаче гражданином заявления о признании себя банкротом в арбитражный суд, а не
через МФЦ и не по требованию кредитора. Здесь закон намного более мягок: размер
долга может быть любым, не существует установленного минимума. Гражданин может
подать на банкротство при долге в 10 тысяч рублей, 100 тысяч рублей, или 1
миллион рублей – закон не запрещает это. Это одна из наиболее либеральных норм
в российском законе о банкротстве, которая отражает принцип добровольности при
добросовестном поведении должника.
Однако это не означает, что суд обязан принять заявление при
любом размере долга. Суд может отклонить заявление как очевидно необоснованное,
если будет считать, что размер долга несоразмерно мал по сравнению с расходами
на проведение процедуры банкротства. На практике суды редко отклоняют заявления
на этом основании, но теоретически такая возможность существует.
Какие требования должны быть соблюдены при добровольной
подаче в суд при долге менее 500 тысяч рублей? Гражданин должен доказать в суде
наличие следующих обстоятельств: у него есть денежные обязательства, срок
исполнения которых наступил; он не в состоянии исполнить эти обязательства в
установленный срок; у него есть признаки неплатежеспособности (он прекратил
расчёты с кредиторами, или его имущество меньше по стоимости, чем его долги,
или судебный пристав вынес постановление об отсутствии имущества); или есть
признаки недостаточности имущества.
На практике, когда гражданин подаёт на банкротство
добровольно при долге менее 500 тысяч рублей, он должен приложить к заявлению
обширный пакет документов, подтверждающих его финансовое положение: справки
2-НДФЛ, справки из пенсионного фонда, выписки из банков, справку о наличии или
отсутствии имущества, постановление судебного пристава об окончании
исполнительного производства в связи с отсутствием имущества, и другие
документы. Суд будет тщательно анализировать эти документы, и если
доказательства убедительны, суд признает гражданина банкротом.
Практическое значение этой возможности состоит в том, что
она позволяет гражданам с долгом менее 500 тысяч рублей, которые не
соответствуют условиям для внесудебного банкротства (например, они не являются
безработными или пенсионерами, или у них есть открытое исполнительное
производство), всё равно подать на банкротство и получить освобождение от
долгов. Это очень важно для тех, кто попал в тяжёлую финансовую ситуацию и не
может выполнить обязательства перед кредиторами.
Когда минимум вообще не применяется: ипотечное жилье и мировые соглашения
Существует ещё одна важная категория банкротства, при
которой минимальные размеры долга практически не применяются – это заключение
мирового соглашения по ипотеке на основе статьи 213.10-1 Закона о банкротстве.
Эта статья была введена в действие в августе 2024 года и создала совершенно
новый механизм, который позволяет должнику и ипотечному банку исключить
ипотечное жилье из конкурсной массы без согласия других кредиторов.
Для заключения такого мирового соглашения размер ипотечного
долга значения не имеет – это может быть 100 тысяч рублей, 500 тысяч, 3
миллиона рублей, любой размер. Главное условие – это то, чтобы жилое помещение
было единственным пригодным для постоянного проживания должника и его семьи,
чтобы не было просрочек по ипотеке, и чтобы задолженность перед кредиторами
первой и второй очереди была менее 10 процентов от стоимости жилья.
Это означает, что даже если гражданин должен другим
кредиторам менее 25 тысяч рублей (и, следовательно, не может подать на
внесудебное банкротство), он может всё равно защитить свое ипотечное жилье
через мировое соглашение. Процедура банкротства начинается (гражданин подаёт на
банкротство в суд), но на этапе, когда составляется план реструктуризации,
гражданин и ипотечный банк заключают отдельное соглашение об исключении жилья
из конкурсной массы. Это соглашение утверждается судом, и жилье защищено.
Часто задаваемые вопросы (FAQ) по минимуму долга для банкротства
Вопрос 1: Если мой долг составляет 480 тысяч рублей, я обязан подать на банкротство, или это мой выбор?
Ответ: Если ваш долг составляет 480 тысяч рублей и вы не в
состоянии исполнить эти обязательства, это ваш выбор – вы можете, но не обязаны
подавать на банкротство. Обязательность наступает только при достижении размера
долга в 500 тысяч рублей (при условии, что он выполнены и другие условия:
удовлетворение требований одних кредиторов приведёт к невозможности
удовлетворить требования других, и т.д.). При 480 тысячах вы можете попытаться
договориться с кредиторами, провести реструктуризацию, или просто продолжить
жить и работать. Если же ваш долг перейдёт за отметку 500 тысяч, вы будете
обязаны подать на банкротство в течение 30 рабочих дней.
Однако, имейте в виду, что если вы находитесь на грани 500
тысяч и видите, что в скором времени долг превысит эту сумму (например, из-за
начисления процентов и штрафов), лучше подать на банкротство раньше, пока вы
ещё имеете право выбора. После достижения 500 тысяч вы будете обязаны подать.
Вопрос 2: Может ли я подать на банкротство через МФЦ, если мой долг составляет 24 тысячи рублей?
Ответ: Нет, вы не можете подать на банкротство через МФЦ при долге
менее 25 тысяч рублей. Минимальный размер долга для внесудебного банкротства
через МФЦ установлен в 25 тысяч рублей (это изменение произошло в январе 2025
года; ранее минимум был 50 тысяч). Если ваш долг составляет 24 тысячи, МФЦ
выдаст отказ при подаче заявления.
Однако вы можете подать на банкротство в арбитражный суд,
где минимум долга не установлен. Хотя это будет дороже и дольше, чем
внесудебное банкротство, вы всё равно можете избавиться от долга этим способом,
если сможете доказать в суде, что находитесь в состоянии неплатежеспособности.
Вопрос 3: Если мой долг 1 миллион 100 тысяч рублей, могу ли я подать на банкротство через МФЦ?
Ответ: Нет, вы не можете подать на банкротство через МФЦ, если
долг превышает 1 миллион рублей. Максимальный размер долга для внесудебного
банкротства через МФЦ установлен в 1 миллион рублей. Если ваш долг составляет 1
миллион 100 тысяч рублей, МФЦ выдаст отказ.
Однако вы обязаны подать на банкротство в арбитражный суд
(поскольку долг превышает 500 тысяч рублей, применяется правило обязательности
подачи). Судебное банкротство будет дороже и дольше, но вы избежите возможности,
что кредитор подаст на банкротство вместо вас и вы потеряете контроль над
процедурой.
Вопрос 4: Если я подам на банкротство при долге в 30 тысяч рублей в суд, а не через МФЦ, каковы мои шансы на успех?
Ответ: Ваши шансы на успех высокие, если вы можете доказать в
суде, что находитесь в состоянии финансовой несостоятельности. Размер долга в
30 тысяч рублей сам по себе не является препятствием для признания вас
банкротом. Суд примет заявление и будет разбирать вашу ситуацию.
Однако вам нужно будет приложить убедительные документы,
подтверждающие, что вы не можете платить. Суд может посчитать долг в 30 тысяч
рублей мал по сравнению с расходами на проведение процедуры банкротства, и
может отклонить заявление как необоснованное. Но на практике суды редко делают
это. Рекомендуется проконсультироваться с юристом, прежде чем подавать
заявление, чтобы оценить шансы.
Вопрос 5: Если кредитор подаёт на банкротство, какой минимум долга требуется?
Ответ: Если кредитор подаёт на банкротство вместо должника,
минимальный размер долга составляет 500 тысяч рублей, и просрочка по платежам
должна быть не менее трёх месяцев. Это установлено в статье 213.4 Закона о
банкротстве. Если долг менее 500 тысяч или просрочка менее трёх месяцев,
кредитор не может подать на банкротство.
Это означает, что если вы должны банку 400 тысяч рублей и
просрочили платежи на три месяца, банк не может подать на банкротство. Только
вы сами можете подать (если захотите), или подождите, пока долг вырастет до 500
тысяч.
Вопрос 6: Если я потеряю работу и перестану платить по долгам, через сколько времени мой долг достигнет 500 тысяч рублей?
Ответ: Время, через которое долг достигнет 500 тысяч рублей,
зависит от размера начального долга и скорости начисления процентов и штрафов.
Если у вас есть несколько кредитов общей суммой 400 тысяч рублей, и вы
перестанете платить, процентная ставка (обычно от 8 до 20 процентов в год) и
штрафы будут начисляться. В этом случае долг может достичь 500 тысяч за 1-2
года.
Однако это совет: не ждите, пока долг достигнет 500 тысяч.
Если вы видите, что потеряли работу и не можете платить, подавайте на
банкротство раньше, пока долг ещё меньше. При добровольной подаче в суд нет
минимума, и вы будете иметь больше контроля над процедурой.
Вопрос 7: Может ли я подать на банкротство, если я должен алименты и другие долги, общая сумма которых 300 тысяч рублей?
Ответ: Да, вы можете подать на банкротство, если общая сумма всех
долгов составляет 300 тысяч рублей. Размер долга 300 тысяч рублей больше, чем
минимум для внесудебного банкротства через МФЦ (25 тысяч), и поэтому вы можете
подать заявление в МФЦ (если соответствуете другим условиям). Однако, важно
помнить, что алименты не подлежат списанию при банкротстве. Задолженность по
алиментам будет исключена из списания, и вы будете обязаны платить по ней после
завершения процедуры банкротства.
Другие долги (кредиты банков, займы) будут списаны или
частично списаны в зависимости от имущества, подлежащего реализации.
Вопрос 8: Если я подам на банкротство с долгом в 30 тысяч рублей, а потом займу ещё 20 тысяч рублей (всего 50 тысяч), изменится ли мой статус банкротства?
Ответ: Если вы займёте дополнительные 20 тысяч рублей после подачи
заявления о банкротстве, эта задолженность будет включена в конкурсную массу и
учтена при распределении имущества между кредиторами. Однако это не изменит ваш
статус банкротства – суд всё равно признает вас банкротом, потому что вы уже
подали заявление.
Однако заём денег после подачи заявления о банкротстве – это
очень рискованный шаг. Кредитор, который выдаст вам заём, может потребовать,
чтобы этот долг не был включен в списание при банкротстве, или может подать в
суд против вас за мошенничество. Кроме того, закон запрещает брать кредиты
после подачи на банкротство. Избегайте этого.
Вопрос 9: Если я подам на банкротство через МФЦ и мне выдадут отказ (например, потому что долг меньше 25 тысяч), могу ли я затем подать в суд?
Ответ: Да, если МФЦ выдаст вам отказ по причине размера долга, вы
можете затем подать в арбитражный суд. Отказ МФЦ не препятствует подаче в суд.
Размер долга при подаче в суд может быть любым, поэтому даже если долг
составляет 10 тысяч рублей, вы можете подать в суд и попросить признать вас
банкротом.
Однако обратите внимание на то, что судебное банкротство дороже и дольше, чем внесудебное. Вам нужно будет оплатить государственную
пошлину (200 рублей) и внести депозит суда (25 тысяч рублей) в качестве
предварительного возмещения расходов. Поэтому для малых долгов (менее 25 тысяч
рублей) судебное банкротство может быть нецелесообразным с финансовой точки
зрения.
Вопрос 10: Если я состою в браке и мой супруг должен ещё 200 тысяч рублей, считается ли общая задолженность (моя 100 тысяч + супруга 200 тысяч = 300 тысяч) при определении минимума долга?
Ответ: Нет, при определении минимума долга учитывается только ваша
личная задолженность, а не задолженность супруга. Если вы должны 100 тысяч
рублей, а ваш супруг должен 200 тысяч, это две отдельные задолженности. При
определении, обязаны ли вы подать на банкротство, учитывается только ваша
задолженность в 100 тысяч. Ваш супруг обязан подать на банкротство независимо,
если его задолженность превышает 500 тысяч.
Однако, если имущество находится в совместной собственности обоих супругов, процедура банкротства одного супруга может затронуть это имущество. Рекомендуется проконсультироваться с юристом, если вы находитесь в такой ситуации.
